欧盟规定将推动美国银行接受金融气或失去市场份额

对欧盟法规的两个重大变化使Fintech行业在手臂上进行了一个主要镜头，并加强了其作为传统银行业务竞争对手的地位，结果是美国银行将被迫重新思考其客户战略。

随着欧盟的一般数据保护条例（GDPR），其向公民提供控制使用个人身份信息的权利，在授权时，支付服务指令2（PSD2）要求将消费银行数据与第三方共享。顾客。

GDPR的一个结果是，使用透明的选择模型，企业将能够从消费者获得诚实的源自消费者的数据，这将是在瞻博网络研究的最新报告中发现大型数据集中的用户模式的丰富信息来源。

PSD2的目的是在2015年通过两年的实施截止日期，是为了规范新出现的支付服务行业，并通过允许非银行的参与，例如金融气公司。

窃取客户关系

Jonathan Chertkow，律师事务所Hogan Lovells的合作伙伴和监管顾问“伦敦办事处表示，PSD2的数据分享要求获胜”T必须远离银行的核心业务 - 由于客户仍然有底层银行账户。但是，它可以从银行承担主要客户关系，因为消费者将与在线或移动应用而不是基础机构互动。

“在银行最糟糕的情况下，他们可以成为营业事业提供商，为账户和付款提供基础设施，第三方提供商采取前端客户关系，”Chertkow说。

“我们已经看到了U.K.的开放银行倡议，该计划基于但比PSD2更广泛，在其他市场探索，包括在中美洲，亚洲和非洲。因此，在美国的“他补充说”，它不会令人惊讶地看到美国的类似发展。

甚至在PSD2压力之前，一些欧洲银行也在采用新兴的数字技术，例如实时电子支付;他们经常通过与Fintechs的合作伙伴关系或通过彻底获取它们来获得技术。

“U.K.银行在这个阶段，这是竞争对手的竞争对手的竞争对手，因为他们认为他们是他们可以开发新的旅程，服务和产品的潜在合作者，”Chertkow表示。“明显的是消费者行为正在发生变化，特别是年轻的几代人。传统银行需要决定他们是否希望维护其现有的商业模式，并寻求将其区分离为Fintechs或者他们是否需要通过复制金融气的最佳用户体验来响应。“

例如，由Forrester Research认识到基于西班牙的BBVA作为在世界上拥有最佳的移动银行应用程序，在过去几年中一直稳定地吞噬了Fintechs。

2014年，BBVA收购了基于U.S.的简单，一个在2009年成立的网上银行，拥有超过10万客户。2016年，BBVA购买了芬兰网上银行启动Holvi。去年，BBVA抢走了OpenPay，墨西哥初创公司为企业提供电子付款。BBVA还收购了MAPA，这是一家西班牙大数据启动，它在德国的SolarisBank投资了这一B2B金融服务公司。

通过其与Fintech的伙伴关系和收购，BBVA能够为客户提供一个用于查找房地产的增强现实应用程序，包括基于区块链的贷款系统和用于将客户联系到第三方消费者和B2B付款的新API平台。

BBVA还使用了基于AI的机器人过程自动化，结合了自然语言处理，以通过语音构建银行业务的聊天。

在银行甚至开始其Fintech收购狂欢，BBVA的执行董事长，FranciscoGonzález，在2013年的2013年度金融时报编辑中写道，“一些银行家和分析师认为谷歌，Facebook，亚马逊等不会完全进入高度监管，低保证金业务，如银行业务。“

“我不同意，”他写道。“更重要的是，我认为没有为这类新竞争对手做好准备的银行面临着某些死亡。”

科技公司承担银行业

事实上，谷歌，亚马逊，Facebook和Apple（Gafa）以及三星都开始进入金融服务市场，提供移动银行和实时付款应用。传统的科技公司去过Fintech，亚洲市场相当于Gafa是百度，阿里巴巴和腾讯（BAT）。

Apple支付P2P付款消息的内容在iOS 11上看起来像什么。

“他们将婴儿跨越市场，”德国银行IT咨询公司GFT技术SE的数字业务开发和创新负责。“防止[蝙蝠]从去各州并提供相同的服务？肯定的是，规则将是需要一步，但最终将发生一些事情。那一刻就是当传统银行难以竞争的时候。“

各种欧洲银行和金融金的先进是如何实现产品创新和数字产品。

2017年通过咨询公司埃森哲的18个国家的近33,000个消费者调查发现了广泛的消费者对自动化服务的需求，或由AI提供的软件。调查显示，美国的50％的基因受访者将考虑与谷歌或亚马逊的银行业务，71％将使用完全计算机生成的银行服务支持。

例如，英国银行已经使用了AI和大数据来分析消费者财务报表，并帮助他们根据这些见解进行更聪明的决策，例如客户在餐馆花费多少钱或他们的平均净收入在支付所有账单之后每一个月。

在欧盟新的数据隐私和开放银行条例之前，银行恰好就像他们确切地了解他们所需的客户，并不需要注意其他市场细分;他们不再拥有这种奢侈品。

“那些今天统治市场的人是数字公司;因此，如果他们想统治金融服务市场，他们需要成为数字化，”弗拉德尔说。“这是一个需要时间，投资，愿景和变化的过渡 - 以及”痛苦“。

差不多十年前，BBVA已经开始了一个数字转型之旅，具有长期策略，包括将其核心IT基础架构更改为更模块化并创建微服务架构，构建API和移动银行应用程序。

该银行还在BBVA集团中创建了一家名为BBVA数据的新公司，vilardell表示，允许它绕过过时的内部官僚机构，并更快地探索开放数据的角度来看有哪些新服务。

“BBVA现在是世界上最先进的银行之一，”弗拉德说。

通过其技术收购，BBVA能够为其客户提供超级个性化的数字服务，例如夫妻何时具有婴儿或应用程序，以帮助客户决定是否购买或租用家庭的预算申请。

在其数字转型战略之前，BBVA是在线服务方面最糟糕的银行之一，弗拉德尔说，但在过去的三年里，它在西班牙和全球范围内“跨越了所有竞争对手”。

客户的数据是否应该属于银行？

Vilardill表示，美国银行在采用数字技术方面落后于他们的欧洲同行，并留下了对客户数据的保护，拒绝与提供支付服务的第三方分享。

“这与我们在欧洲所拥有的不同。在欧洲，财务数据属于最终客户而不是银行，“弗拉德尔说。“银行应该帮助你融合或与第三方互动。这在各州没有发生。他们“重新实施像开放银行等概念。”

开放银行不仅指银行如何使用其数据的客户提供更大的透明度，而且还要利用API创建第三方基于该数据构建应用程序和服务的API。

例如，2015年，韩国最大的消息传递应用程序，Kakao和Kt公司，该国最大的Telco，互联网银行基于现有的消费者关系，互联网银行 - 他们所在的数据能够携带进程。在银行发布之前，Kakao还与16家银行合作，为人员付款推出移动钱包服务。

“他们由电信公司组成，拥有200万客户。在不到两周的时间里，他们有超过100万客户[他们可以]提供金融服务，“弗拉德尔说。

Vilardell表示，许多Fintechs从支付或贷款领域开始或建立诸如信用评分和网络安全等服务，例如，他们将开始提供消费者核心银行服务，例如储蓄账户或抵押贷款，vilardell说。

加入他们，不要试图击败他们

虽然许多人认为将第三方纳入金融服务将导致遗产收入流量的竞争增加，数字技术将客户体验放在中断的中心，实际上是肖恩维埃尔兹的情况促进以前未考虑的新的和不同的收入流，美国的美国金融服务支付ey（Ernst＆Young）的领导者。

而且，PSD2已经开始通过向客户推广扩大服务的概念来开始影响美国银行业。

“我们看到各种尺寸的银行拥有各种型号，这些模型与第三方共享数据，以促进创新，而是一种控制，战略方式，允许美国机构在规则被迫迫使他们之前测试水域，”威尔格茨说。

为了与欧洲和亚洲同行进行追捕，美国银行需要看到金融气行业不像竞争，而是一个有机会帮助他们创造一个与组织的宗旨和战略对齐的深思熟虑的协作策略，并最终改善客户“经验。

Vilardell说，或最终Fintechs将被银行收购。

Vilardell表示，一家数字公司可以通过互操作性，开放性和敏捷来创造现有或新领域的价值。它是一个重量它的公司以及它如何做到这一点。它不仅仅是关于业务和技术;它是关于组织如何作为整体（没有筒仓）的和谐，以接受改变和不断学习。

源于德国的第一家数字银行之一，始于社会界，以交流金融产品和财务顾问的信息和意见; Vilardell说，它通过应用新兴的数字技术和消费者为中心的原则，演变为“随时随地和超个性化”的银行。

Fidorbank始于社会社区，以交流金融产品和财务顾问的信息和意见;通过应用新兴的数字技术和消费者为中心的原则，它进入了“随时随地和超级个性化”的银行。

虽然被许可作为德国的银行，但花费花费还销售其开放的银行数字平台FIDOROS，它具有完全集成的前端层，API层，银行模块和核心功能，适应各种金融服务和非金融服务客户，使其能够实现建立数字银行系统。

例如，Fidorbank与德国电信提供商TelefónicaO2合作，在其Fidoros平台上仅在八个月内建立数字银行。

FIDOROS银行模块包括核心客户帐户，付款和数据管理以及船上功能，以及通过高级分析通过社区论坛和客户智能等客户参与等功能。

美国金融服务已开始拥抱区块链，先进的分析和AI进行运营效率。例如，去年JPMORGON Chase＆Co.开始实施其硬币（合同智能）机器学习系统，该系统在私有云上运行，旨在减少犯错误，提高加工法律文件和合同的效率。

事实上，根据一份报告，五大美国银行在部署AI和机器学习中投入大量投资，以创造更高效的服务。

“基于我在德国，意大利和斯威斯扎尔没有什么，美国银行并不落后，”弗拉德尔说。“我用美国银行看到的问题与欧洲银行相比是最终客户没有看到银行投资......在提高客户体验方面的钱。美国银行正在考虑客户群。“

如果银行在IT部署中不发展并更加专注于客户体验，他们将与Fintech竞争对手的斗争，这些竞争对手将在混凝土竞争中，例如抵押贷款，在线支付或贷款等市场份额。

Vilardell的建议给美国银行：Don“T等待监管机构授权开放的商业模式，并拥抱成为一个数字公司的概念，这一切都意味着技术驱动。

“这意味着具有一种数字文化，这与你如何发布产品以及你在内部工作的方式有关 - 而不是坐在不同的部门 - 在不同的部门工作，”他说。“而且，在一天结束时，它是关于您如何从其他段，其他行业和其他公司学习的开放。”